Главная
страница 1

Статья публикуется в рамках Международной заочной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Молодые ученые о современном финансовом рынке РФ», 28 апреля 2011 г., Пермь


УДК 368

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РОССИИ

Князева Ольга Николаевна

Башкирский государственный аграрный университет, студентка 3 курса, специальности «Финансы и кредит» экономический факультет

450001, 50 лет Октября 34

e-mail: olya-lya30.11@mail.ru


Страхование жизни – это защита, которая позволяет создать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования жизни, связано с экономической и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в России возможно только при объединении усилий государства и страховых компаний.

Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [5].

Страхование жизни — это защита, которая позволяет создать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. В настоящее время страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке.

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

Таблица 1

Основные критерии страхования жизни



По виду объекта страхования жизни

-застрахованный и страхователь - одно лицо;

-застрахованный и страхователь - разные лица;

-договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти


По периоду действия страхового покрытия

-пожизненное страхование (на всю жизнь);

-страхование жизни на определенный период времени


Продолжение таблицы



По форме страхового покрытия

-страхование на твердо установленную страховую сумму;

-страхование с убывающей страховой суммой;

-страхование с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

-увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховка;

-увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды


По виду страховых выплат

-страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

-страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

-страхование жизни с выплатой пенсии


По способу заключения договора

-индивидуальные;

-коллективные



Порядок уплаты страховых премий

Страховые договоры:

-с единовременной (однократной) премией;

-с периодическими премиями: уплачиваемыми в течение срока договора;

-уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;



-уплачиваемыми на протяжении всей жизни


С юридической точки зрения в практике различают три варианта договоров страхования жизни. Первый вариант представляет собой наиболее простую форму договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования. Второй вариант отличается тем, что страхователь страхует собственную жизнь уже не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо. Третий вариант договора характеризует ситуацию, при которой страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь. В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении страхового договора. К сожалению, в России сейчас сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования жизни. Одним из основных факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании. Существенным условием успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными организациями и учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков. По мнению экспертов, по модели своего развития Россия похожа больше на Восточную Европу, а основное отличие от западного рынка - это этапы развития. Если в Европе 80% населения имеют договоры страхования жизни, то в России не более 5% граждан имеет договоры добровольного личного страхования, причем большинство из них - договоры добровольного медицинского страхования, и лишь небольшая часть – договоры страхования жизни и здоровья. «Наш рынок страхования жизни еще очень молод и только начинает набирать обороты. Сейчас основную долю портфеля страховщиков по жизни составляет рисковое страхование заемщиков кредитов, – поясняет начальник управления корпоративного страхования компании «МРГ Лайф» Марина Быстрицкая. – Но есть тенденция к развитию классических видов страхования жизни (долгосрочное накопительное страхование)» [4]. Большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования жизни, связано с экономической и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в России возможно только при объединении усилий государства и страховых компаний [1]. На наш взгляд, проблема страхования жизни в России – это неосведомленность, финансовая безграмотность, недоверие населения страховым компаниям, легкомысленное отношение россиян к своей жизни, налоги. Взносы по страхованию жизни облагаются 13%-ным налогом на доходы физ.лиц. Это не все — в борьбе со схемами выплаты по договору, заключенному на срок менее пяти лет, также обложили налогом. По моему мнению, необходимо: разработать правовые нормы, относящиеся к понятию и договору страхования жизни; определить условия работы иностранных страховых компаний на территории РФ; обеспечить формирование и систему размещения резервов по страхованию жизни. К 2050 г. рынок страхования «не-жизни» в России вырастет более чем в 7,5 раз, рынок страхования жизни – в 190 раз – прогноз ЦСИ Росгосстраха «Мы предполагаем, что Россия сможет в 2010 г. показать реальный рост ВВП на уровне не менее 2–3%, в 2011 – не менее 3–4%. В дальнейшем темпы роста ВВП в России составят примерно 4–5% в год, однако в более отдаленной перспективе они могут снизиться до 3% в год или даже менее того. В 2010 г. инфляция, скорее всего, будет носить умеренный характер. Вполне вероятно, что в 2009–2011 г. ее значения не будут превышать 8–10% со снижением до 5% (или менее того) к 2025 г. Если наши предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долл. – он достигнет сегодняшних показателей США. А рынок страхования «не-жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем в 7,5 раз и составит около 7 трлн руб. в ценах 2008 г. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн руб. В результате доля страхования «не-жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%», – говорит руководитель Центра стратегических исследований компании Алексей Зубец. Накопительное страхование жизни опирается на уверенность населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители должны быть уверены, что их накоплениям не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют. Поэтому после кризиса должно пройти довольно значительное время, необходимое для восстановления инвестиционного оптимизма потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать налоговые льготы [3].


Рис. 1. Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г.

Список литературы


1. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2005. № 7. С.37.

2. Страхование: учебное пособие/ Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. М.: ИНФРА - М, 2002 г.

3. Страхование жизни, Маркетинг, Финансовый кризис, Анализ рынка и статистика 13 января 2010 года.

4. Анастасия Шишкина  «Газета» 28 ноября 2007 Перспективная жизнь. Страхование жизни в России все еще остается бизнесом будущего(28 ноября 2007).

5. http://ru.wikipedia.


LIFE INSURANCE IN RUSSIA

Knyazeva Olga Nikolaevna

BSAU, economics department, 450001, 50-year October 34

Life Insurance - a protection that allows you to create a financial reserve for contingencies. Most of the reasons hindering the successful development of life insurance, due to the economic and political situation in the country. -Elimination of these causes and the successful development of life insurance in Russia is possible only by combining efforts of government and insurance companies.


РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА
Тематика работы актуальна с точки зрения не столь сильного развития данной отрасли страхового дела в Российской Федерации по сравнению с мировыми масштабами. Это является результатом недоверия со стороны населения к страховым компаниям привитого им после распада СССР.

В работе приведены различные мнения авторов по рассматриваемому вопросу. И произведена попытка прогноза дальнейшего развития рынка страховых услуг.

Кандидат экономических наук.

Наталья Александровна Шайхутдинова



Башкирский ГАУ, кафедра финансов и кредита


Смотрите также:
Лекция Cтрахование инвестиций от политических рисков
352.2kb.
1 стр.
Страхование от невыезда
42.95kb.
1 стр.
Страхование жизни в россии
74.87kb.
1 стр.
Страхование важнейшая составляющая финансовой системы государства
177.43kb.
1 стр.
Минимизация и страхование проектных рисков 6 1 Понятие «проектный риск», виды, анализ 6
798.53kb.
10 стр.
Программа «Авиационное страхование и страхование космических рисков» Тема Основные вопросы Время
35.53kb.
1 стр.
Коды бюджетной классификации по страховым взносам на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование
20.29kb.
1 стр.
Перечень кодов бюджетной классификации для уплаты страховых взносов на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование в 2013 году
45.49kb.
1 стр.
Перечень кодов бюджетной классификации, на которые принимаются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года №212-фз
94.2kb.
1 стр.
Кодов бюджетной классификации, на которые принимаются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года №212-фз
59.38kb.
1 стр.
Перечень кодов бюджетной классификации, на которые принимаются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование и обязательное медицинское страхование физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2009 года №212-фз
62.31kb.
1 стр.
Производящему выплаты и иные вознаграждения физическим лицам
31.81kb.
1 стр.