Главная
страница 1страница 2страница 3
СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3


ГЛАВА 1. Банковская система, банковская деятельность и банковские правоотношения; принципы, нормативно - правовая база…………………………………………………………………..6

    1. Банковская система и банковское дело; принципиальные и правовые основы……………………………………………………………………..6

    2. Национальный Банк Казахстана; специфические функции, полномочия………………………………………………………………10

    3. Правовые основы, порядок создания и лицензирования банков……..27

    4. Банковские правоотношения; содержание, публично – правовые особенности……………………………………………………………...37


Глава 2. Лицензирование банковской деятельности в Республике Казахстан; правовые основы, особенности, значение…………………………………………………………………………42

2.1. Национальный Банк Казахстана в сфере лицензирования банковской деятельности; основные полномочия…………………………………..42

2.2. Особенности, принципы и правовые основы лицензирования банковской деятельности………………………………………………..45

2.3. Ответственность за нарушения нормативно правовых актов о лицензировании банковской деятельности…………………………….48

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..53
БИБЛИОГРАФИЯ………………………………………………………………….56

ВВЕДЕНИЕ.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплета­лось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управ­ления. Через них происходит удовлетворение экономических инте­ресов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и другие свободные денежные средства. Которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и выда­ются во временное пользование заемщикам. Банки проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономи­ки, тем самым непосредственно влияя на эффективность производ­ства и обращение общественного продукта.

Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, переме­щение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки создают общий обезличенный "пул" денежных средств, превращают их в действующий капитал и могут удовлетворить требования на кредит на самых различных условиях.

Организация финансово-кредитного обслуживания хозяйственных органов и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное пол­учение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

В данной работе дается материал, который поможет понять сущность, цели и задачи банков, их классификация и взаимоотношения с главным банком Республики – Национальным банком. Особое внимание уделено банковской системе в Казахстане.

С точки зрения американских специалистов "банки являются учреж­дениями, которые принимают вклады денежных и имущественных средств и хранят их на различных счетах. Они также предоставляют кредит через займы и другими способами и облегчают движение средств не только для обычных вкладчиков, но и для Правительства".

В Республике Казахстан законодательно решить вопрос о том, что же такое банки попытались впервые в 1990 году. Банками были признаны учреждения, уполномоченные привлекать денежные средства с целью их размещения, а также осуществлять иные банковские операции. Соглас­но Закону Казахской Советской Социалистической Республики "О бан­ках и банковской деятельности", принятому 7 декабря 1990 года, банки являются юридическими лицами, имеющими свой устав и действующими на принципах полного хозяйственного расчета и самофинансирования.

Развитие рыночных отношений требовало обновления законодатель­ства, в том числе и банковского. 14 апреля 1993 года принимается Закон Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан", согласно ко­торому банк - учреждение, уполномоченное привлекать денежные сред­ства и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности.

Вопрос правового положения центрального банка страны рассматри­вался отдельно.

Центральный банк страны - Национальный государственный банк Ка­захской ССР - согласно Уставу, утвержденному постановлением Верховного Совета Казахской ССР 20 июня 1991 года, был наделен правом дей­ствовать на принципах полного хозрасчета (как и любой другой банк), и в то же время ему были предоставлены право законодательной инициати­вы и право издавать обязательные для исполнения нормативные акты по вопросам банковской деятельности, а также осуществлять проверку де­ятельности других банков и, в случае нарушений ими (банками) нормативных актов, применять к банкам меры воздействия, - т.е. Нацгосбанку были даны и функции государственного органа.

Бурное обновление законодательства не оставило в стороне такой вопрос как статус центрального банка государства. Согласно Закону Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", принятому 14 апреля 1993 года, Нацбанк является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс. Организационно-правовая форма зако­нодателем не была определена. За Национальным банком были сохране­ны надзорные и контрольные функции, а также издание нормативных ак­тов по вопросам банковской деятельности. Права законодательной ини­циативы вышеуказанным законом Нацбанк был лишен.

Принятие Гражданского кодекса Республики Казахстан, дальнейшее совершенствование законодательства, учитывающего происходящие в стране изменения в области политики и экономики, способствовали из­данию 31 августа 1995 года Указа Президента Республики Казахстан, име­ющего силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан". Банк, согласно Указу, юридическое лицо, являющееся ком­мерческой организацией, осуществляющей банковскую деятельность. Как коммерческая организация банки создаются в форме закрытого ак­ционерного общества.

Однако главный банк страны - Национальный Банк - законодатель к коммерческим организациям не относит. Как юридическое лицо Национальный Банк зарегистрирован в форме учреждения, т.е. является неком­мерческой организацией.

Проблема банковской системы очень актуальна в данное время, так как народные сбережения, которые лежат мертвым грузом помогли бы экономике Республики Казахстан.



ГЛАВА 1. Банковская система, банковская деятельность и банковские правоотношения; принципы, нормативно - правовая база.


    1. Банковская система и банковское дело; принципиальные и правовые основы.

Все проблемы, характерные для современного этапа развития банковской системы республики, условно можно подразделить на носящие внешний и внутренний характер. Из основных факторов, носящих внешний характер, особо выделяются следующие.

Несмотря на ряд наметившихся в последнее время позитивных тенденций, современное состояние казахстанской экономики характеризуется дальнейшим сокращением производства и экономической активности в целом ряде отраслей народного хозяйства, снижением объемов долговременных инвестиций, а реальный сектор экономики, все обостряющейся проблемой долгов и неплатежей.

Позиции республики в сырьевом секторе ослаблены падением объемов сельскохозяйственного и промышленного производства - все больше товаров на казахстанский рынок завозится из-за рубежа. Кроме того, можно отметить высокую долю “теневой” экономики, несовершенную налоговую систему и высокую степень непредсказуемости поведения власти в стране.

По состоянию на начало ноября прошлого года общая сумма про­сроченной задолженности по обязательствам превысила Т 1400 млрд. и возросла по сравнению с началом апреля того же года в 1,4 раза. Кризис неплатежей в основном обусловлен нарушением естественной связи между динамикой цен и изменениями денежной массы. Регулирование необходимой денежной массы в Казахстане происходит в отрыве от формирования новых цен, а новый всплеск роста спроса на доллары в целом вызван ожиданиями нового обесценивания тенге, слабым государственным регулированием, медленным расширением рыночного оборота товаров длительного пользования, неверием народа в эф­фективность политики государства.

Сильным ударом для экономики является бегство казахстанцев от своей национальной валюты. Казахстанцы не особенно верят в тенге, предпочитая иметь наличные доллары США. Денежные ресурсы рассредоточены по обширному экономическому пространству страны, по многочисленным дер­жателям малых средств. По оценкам специалистов на руках у населения сейчас находится несколько миллиардов наличных долларов США, что превышает золотовалютные резервы Национального Банка. Уже не первый год стоит проблема: как эти ресурсы сконцентрировать и направить на развитие производственной сферы. “Долларизация” страны в свою очередь означает кредитование Казахстаном более богатых стран и осложняет проведение государственной бюджетной и денежной политики, так как увеличивается неподконтрольный правительству элемент денежной массы.

В результате в Казахстане наблюдается устойчивая неблагоприятная тенденция платежного баланса страны.

Нынешние маневры правительства и Национального Банка, заключающиеся в дальнейшем сжатии денежной массы (уменьшение за одиннадцать месяцев прошлого года составило 17,4%, а количества наличных денег в обращении - 30%), постепенной девальвации тенге (за 1998 год -10,9%), повышении ставки рефинансирования (с августа 1998 года на 6,5%), несмотря на кажущуюся их логичность, являются лишь паллиативными, так как не решают коренных проблем казахстанской экономики. Власти не учитывают того, что валютный сегмент, как и финансовый рынок в целом, находятся в крайне нестабильном положении, а страна пребывает в глубоком социально-экономическом кризисе.

Все это является следствием проводящейся макроэкономической политики правительства, игнорирующей, в надежде на автоматическое включение саморегулирующихся механизмов рынка, структурные особенности казахстанской экономики.

Естественно, что такая ситуация в экономике не могла не отразиться и на состоянии дел в банковской сфере.

Как результат этого в последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества весьма сложных противоречивых и трудно прогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.

Банковская структура является важнейшей и много зависимой частью общей экономической системы государства, без потребностей, в услугах которой она самостоятельно существовать не может. Очевидно, что существенный позитивный вклад, который может и должна вносить банковская система в экономическое развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств банкиров-менеджеров, хотя этими качествами и нельзя пренебрегать. Эффективна государственная администрация, структурные ха­рактеристики, законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные личности их руководителей.

Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства возможностей для всех субъектов рынка.

Однако не составляет большого секрета, что одним из главных факторов надежности банка, в условиях Казахстана, хотя и широко не декларируемым, является наличие особых отношений с властью.

Практически ни в одном другом секторе экономики на протяжении краткой истории суверенного Казахстана правительственное вмешательство не было столь велико как в сферу банковской деятельности.

Некоторые казахстанские банки стали видными коммерческими структурами за достаточно короткий промежуток времени. Они, как правило, не прошли продолжительный эволюционный путь развития из мелких банков постепенно повышая пои этом в условиях конкурентной борьбы эффективность своей деятельности, а быстро наращивали свой вес за счет особых условий, созданных им заинтересованными элитными структурами. Хотя процесс формирования основных элит в Казахстане можно считать фактически завершенным, однако, окончательного распределения между ними власти, влияния и собственности пока еще не произошло. И это скрытое противостояние элит продолжается. Естественно, что при каждом очередном витке обострения конкурентной борьбы между элитами за власть и собственность, соперничающие стороны будут стремиться, прежде всего, создавать проблемы для финансово-кредитных учреждений противоборствующей стороны. И в таких условиях любое возможное даже временное, ослабление позиций элиты, патронирующей определенный банк, сразу же отразится на положении этого банка. Так, что пока существуют предпосылки для продолжения такой борьбы, сохраняется и вероятность краха даже крупных отечественных банков.

Несмотря на кажущийся учет роли внешних факторов, и других объективных причин дестабилизации ситуации на финансовых рынках в экономике Казахстана, оперативная деятельность правительства и Национального Банка Республики Казахстан до последнего времени сводилась в основном лишь к лечению явных следствий “болезни”, лишь к кратковременному улучшению конъюнктуры рынка, а не к кардинальному устранению основных источников слабости финансовой системы в целом.

Так, например, при передаче многих предприятий республики в управление иностранным фирмам и компаниям правительством республики были полностью проигнорированы интересы отечественных банков:

задолженность предприятий гасилась только по их обязательствам перед государством, а долги по кредитам, полученным за счет средств самих банков, были заморожены.

К тому же, как следствие проводимой правительством жесткой монетаристской политики, финансовое состояние многих предприятий республики продолжало ухудшаться, что также сказалось на ухудшении качества кредитных портфелей банков и их финансовом состоянии. В резуль­тате этих названных, а также ряда других причин даже бывшие такие крупные банки республики, как, например, Туранбанк, Алембанк и Кредсоцбанк оказались в тяжелом финансовом положении.

Поэтому ссылки в официальных документах правительства и Национального Банка Республики Казахстан, обосновывавших в свое время объединение, например, Туранбанка с Алембанком их отрицательным капиталом, возникшим якобы только из-за плохого менеджмента и неучастия акционеров этих банков в их управлении, были не совсем корректными. А принудительный выкуп акций практически за бесценок у акционеров этих банков фактически на многие годы вперед вообще подорвал интерес потен­циальных инвесторов к акциям отечественных банков.

В связи с этим для объективного представления интересов банковской системы по отношению к правительственными к прочим государственным органам предлагаем законодательно оформить право банков на создание экономико-политических союзов (центральных и региональных), в состав которых должны входить ревизионные комиссии для проведения, независимо от государственных контрольных органов, контроля репутации и ликвидности банков, входящих в состав союза.

Кроме того, для обеспечения порядка, четкой ориентации образа действий кредитных учреждений, а также для защиты кредиторов от потерь необходимо разработать и принять закон о кредитном деле, который в первую очередь должен содержать предписания о формах надзора и контроля, о ком­мерческом поле деятельности, по борьбе с нарушениями в кредитном деле и др. В качестве другого примера, характеризующего конъюнктурность проводимой правительством республики финансово-экономической политики, можно отметить следующее.

Неспособность правительства сбалансировать доходы с расходами и в связи с этим искусственно поддерживаемая высокая доходность государственных ценных бумаг (ГЦБ) (за 1998 год их доходность была поднята на 9,5%, а доходность НОТ Национального Банка соответственно - на 14,2%), отвлекающая кредитные ресурсы коммерческих банков из реального сектора экономики, могут стать причиной в Казахстане кризиса, аналогичного российскому.

При сложившейся в настоящее время ситуации банковская система фактически работает только как посредник между своими клиентами и государством: деньги клиентов тратятся почти исключительно на покупку ГЦБ, или на валютные операции, при этом об инвестировании производственной сферы никто и не помышляет. Кроме денег клиентов, коммерческие банки, привлекая деньги нерезидентов, иначе говоря, зару­бежные кредиты, также направляют их в основном на покупку ГЦБ, или на операции с валютой.

Доля требований банков по ценным бумагам к правительству в сентябре 1998г. составила около 40% чистых активов банковской системы страны, что превышает аналогичный показатель большинства других стран почти в 2,5 раза. Например, в Германии этот показатель составляет 15%, во Франции - 14%.

Но компенсация дефицита государственного бюджета путем массовой эмиссии ГЦБ приводит к еще большему оттоку денег из производственной сферы, дальнейшему углублению кризиса неплатежей и снижению налоговых поступлений. Таким образом, идет затягивание времени и дальнейшая кон­сервация кризисной ситуации.

В результате такой политики экономическое пространство страны фактически распалось на две практически изолированные и замкнутые сферы:

коммерческие банки - рынок ГЦБ - государственный бюджет и реальная экономика, задыхающаяся от дефицита инвестиций.

Таким образом, происходит утрата банками роли полноценных субъектов экономической жизни страны. Вместо того, чтобы расширять свое участие в процессе создания добавленной стоимости за счет концентрации финансовых потоков и их перераспределения в сторону наиболее перспективных производственных проектов и конкурентоспособных предприятий, банки все более вовлекаются в спекулятивные операции на валютном рынке и рынке ГЦБ.

Необходимость обеспечения роли Казахстана как экономического. пространства для размещения и развития объектов прежде всего производственной деятельности настоятельно требует кардинального обновления финансовой и экономической политики.

Совершенно ясно, что экономическая среда формируется не правительственными указами и постановлениями, а путем создания необходимых условий для всех хозяйствующих субъектов рынка, обеспечивающих им равенство доступа к собственности и ресурсам, а банковскому сектору Республики Казахстан развитие на основе стабильной денежной и валютной систем, либеральном экономическом законодательстве и равновесии социальных интересов.

Поэтому государство должно срочно реализовать целый комплекс мер помощи отечественному товаропроизводителю, стимулировать развитие и взаимодействие всех форм национального капитала, наладить ресурсное обеспечение производственного сектора и экономики в целом, активнее, привлекая к этому коммерческие банки.

Правительству необходимо четко сформулировать долговременные задачи своей политики, предусматривающей дальнейшее уменьшение влияния государства на экономику, предоставление ей большей свободы для маневров, радикальное улучшение в области обеспечения занятости населения республики, жесткую расходную дисциплину, ликвидацию части налогов или их существенное снижение, повышение роли коммерческих банков как связующих звеньев между политикой и реальной экономикой. Эта политика должна определить конкретные цели и инструментарий их достижения, а также исходные данные и критерии соответствующих программ развития.

Если не будет четкой долговременной стратегии развития банковской системы, которая предусматривала бы определенные возможности вложения инвестиций банками в реальный сектор экономики, то, ни о каком подъеме отечественного производства не может быть и речи.

Видимо, правительству целесообразно разработать 3 - 4 приоритетные национальные программы, которые Президент Казахстана объявит надежными с экономической точки зрения и отвечающими первоочередным государ­ственным целям. Правительство должно поддержать эти проекты финансовыми гарантиями (желательно с участием известных зарубежных банков) и предложить гражданам вкладывать свои средства в эти программы при высокой надежности их целевых вкладов.

При этом необходимо предусмотреть особую ответственность государства за финансовую поддержку развития высокотехнологичных и конкурентоспособных, прежде всего экспортоориентированных и импортозамещающих производств. В этой части возникает острая необходимость в специальной бюджетной консолидации средств, ориентирующей и стимулирующей банки, работающие в сфере реальной экономики, на реализацию именно тех программ, которые будут определены этой политикой. При этом уполномоченные банки, реализующие мероприятия по поддержке принятых решений, должны действовать самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в строгом соответствии с целями проводимой политики.

Конкретные меры по стимулированию инвестиционной активности коммерческих банков в первоочередном порядке должны предусматривать формирование таких специальных и эффективно действующих механизмов, которые, прежде всего, препятствовали бы отвлечению капитала из производственной сферы в спекулятивную.

Экономическая ситуация диктует и необходимость принятия решения об учреждении специального “стандарта бюрократических затрат”, с помощью которого появится объективная возможность осуществлять проверки исполнения соответствующих законов и правительственных распоряжений, соблюдения других формальностей всеми субъектами рынка.

В конечном итоге речь идет о таком радикальном изменении денежно-кредитной политики правительства и Национального Банка и формировании такой гибкой системы, которая реально бы стимулировала деятельность банков, работающих именно с производственным сектором экономики.

Из первоочередных мероприятий в этом направлении необходимо предусмотреть существенные налоговые льготы для банков участвующих в кредитовании (инвестировании) особо важных для народного хозяйства программ и долгосрочном кредитовании частного сектора.

Эти, а также целый ряд других мероприятий в комплексе позволят существенно повысить роль отечественных банков и их заинтересованность в инвестировании реальных высокоэффективных проектов развития отечественной экономики.

Естественно, что, как уже отмечалось ранее, создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния всей экономики. Однако весомый вклад в это вносят и сами коммерческие банки.

Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:



  • слабость собственной ресурсной базы;

  • отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;

  • слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;

  • отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка;

  • низкий уровень компьютеризации и программного обеспечения банков;

  • отсутствие налаженных горизонтальных информационных связей между банками.

Главным продуктом, инструментом труда у банкиров являются деньги, но свободных денег у казахстанских банков в настоящее время нет. Наша экономика практически обескровлена в денежном отношении. Соотношение денежной массы к валовому продукту составляет лишь 8% (в нормально функционирующей экономике - 20% - 25%). Причем никто не может четко уяснить наперед, какая конкретно политика в отношении количества денег, хотя бы в ближайшем году, будет проводиться Национальным Банком.

В этой связи целесообразно, чтобы Национальный Банк ежегодно публиковал установленный им на ближайшие 12 месяцев целевой коридор по количеству денег. Основой для этого должно являться предположение об увеличении производственного потенциала республики, прогнозируемое развитие цен, и планируемая скорость обращения денег. За счет такого сообщения о предполагаемом количестве денег Национальный Банк будет предоставлять субъектам экономики существенную помощь для их ориентации в соответствующих путях развития.


следующая страница >>
Смотрите также:
Банковская система, банковская деятельность и банковские правоотношения; принципы, нормативно правовая база
840.2kb.
3 стр.
Банковское право в России (вопросы теории и практики)
8942.82kb.
62 стр.
Тезисы выступления на конференции в Амстердаме Национальная банковская система России: структура, динамика и основные факторы развития
42.6kb.
1 стр.
Новый сервис платежной банковской системы HandyBank – полностью автоматическое круглосуточное приобретение электронного билета на самолет любого направления Платежная банковская система HandyBank и «туринфо группа рфр»
30.02kb.
1 стр.
Общеэкономические показатели и банковский сектор Азербайджана
62.55kb.
1 стр.
Нормативно-правовая база сферы дошкольного образования
49.93kb.
1 стр.
Банковская система. Прибыль банка и ее источники
786.32kb.
5 стр.
Нормативно-правовая база
311.86kb.
1 стр.
Нормативно-правовая база по ведению сайтов и электронных журналов в общеобразовательных учреждениях г. Казани рт
13.19kb.
1 стр.
Банковская система России
429.16kb.
3 стр.
Банковская система россии: перспективы развития после кризиса москва 2010
1076.7kb.
9 стр.
Отчет о готовности мбоу
39.72kb.
1 стр.