УДК 368:339.54:061.1(100)
РОССИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В ПРЕДДВЕРИИ ВСТУПЛЕНИЯ В ВТО

Прокофьева Наталья Федоровна

Студентка ФГОУ ВПО «Башкирский государственный аграрный университет»

г. Уфа, ул. 50 лет Октября, 34

e-mail: Nrmph6552@yandex.ru

В статье проанализированы вопросы страхования в связи с глобальной экономической интеграцией. Рассмотрены возможные варианты развития событий в рамках вступления России в ВТО, в частности, при интеграции в виде прямого доступа иностранных страховщиков на российский рынок. Предложены меры по защите национального страхового рынка от нежелательного проникновения крупных иностранных игроков.

В настоящее время во всем мире ускоренными темпами развиваются интеграционные процессы во всех областях межгосударственных отношений. Глобальная экономическая интеграция является важнейшим фактором, во многом определяющим развитие национальной экономики. Понимание общих закономерностей, основных задач и условий участия в интеграционных процессах является одной из основных задач внешнеэкономической политики России.

Страхование, являясь одной из важнейших составляющих финансовой системы страны в обеспечении защиты имущественных интересов государства и его граждан, не может исключаться из процесса глобальной экономической интеграции. На данном этапе развития России количество рисков, которым подвергаются субъекты экономических отношений в процессе своей деятельности, постоянно возрастает, отсутствие финансовых возможностей для ликвидации последствий таких происшествий у большинства российских предприятий и граждан делает их незащищенными перед возможным несчастным случаем. В этих условиях только страхование может обеспечить защиту имущественных интересов всех субъектов экономических отношений.

При рассмотрении законодательных мер, применяемых иностранными страховщиками для защиты интересов своих национальных страховых рынков, становится ясно, что полностью открытых страховых рынков в мире не существует, во всех странах-членах ВТО устанавливаются определенные требования национального страхового надзора за иностранными страховщиками и структурами с их участием.

Конкретные условия доступа иностранных страховщиков на национальные страховые рынки различаются в зависимости от заинтересованности государства в сохранении контроля над национальной страховой системой. В ряде стран, при формально беспрепятственном режиме доступа, практикуются введения национальных барьеров на уровне подзаконных актов, что делает практически невозможным реальное вхождение иностранных страховщиков на их национальные страховые рынки. Некоторые из стран-членов ВТО категорично отказались принимать обязательства в части страховых услуг и сохранили за собой право вводить любые ограничения по доступу на национальный страховой рынок.

Так, страховое законодательство Австрии предъявляет следующие требования к иностранным страховщикам: иностранный страховщик должен принять особую юридическую форму (совместная страховая компания, компания взаимного страхования), а так же иностранный страховщик, учреждающий филиал фирмы, должен иметь сравнимую с ней фирму, аккредитованную в своей родной стране.

Согласно положениям страхового законодательства города Шанхая (отдельная экономическая зона в Китае), разрешается наличие двух типов иностранных страховых организаций: филиал иностранной страховой копании; совместная с организациями Китая страховая компания. Страны-члены ВТО имеют и другие формы ограничений доступа на свои страховые рынки. Они исходят из курса на сохранение государственного контроля над национальной страховой отраслью. В этих целях предусматриваются меры защиты от прямой конкуренции иностранных страховщиков и меры по предотвращению оттока ресурсов национальной страховой отрасли за рубеж. Эти меры достигаются путем ограничений прямого доступа иностранных страховщиков на рынок или при более открытом режиме участия иностранных страховщиков, но при более жестком государственном контроле за их экономической деятельностью, включая перестрахование за рубежом или его осуществление через государственного перестраховщика.

Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков, страхователей и национальную экономику в целом. Если Россия не предпримет специальных мер по защите своего страхового рынка, то ее могут ожидать следующие проблемы. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальные страховщики практически перестанут существовать, на рынке останутся лишь крупные компании. Остальные либо разорятся, либо будут куплены иностранными группами. Процесс приобретения российских страховых компаний иностранными страховщиками в прямую или через подставные фирмы уже идет. Проблемой, которая обязательно возникнет в процессе либерализации страхового рынка, является контроль за трансграничным предоставлением страховых услуг, так как договорные отношения, возникающие при этом, регулируются нормами права страны страховщика. Прослеживается и общая фактическая неготовность страхового рынка России к вступлению во Всемирную торговую организацию в части предоставления страховых услуг. В первую очередь это относится к российскому законодательству о страховании, к его противоречивости и неполноте, отсутствию ряда важнейших правовых норм, регламентирующих деятельность иностранных страховщиков в этой области [2].

Отсутствует стимулирование страхования физических лиц и обеспечение государственного контроля за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка. Такое положение накладывается на организационную разобщенность заинтересованных ведомств, отсутствие должной координации и единого плана действий по решению этих проблем.

Нет полного понимания необходимости, размеров и форм возможных изъятий из режима наибольшего благоприятствования при предоставлении страховых услуг, как это предусматривается положениями соглашения по торговле услугами ВТО. Нет единой консолидированной позиции российских страховых и перестраховочных организаций по вопросам допуска иностранных страховщиков на российский рынок.

Также среди проблем, которые возникнут при вхождении в ВТО, можно выделить негативное влияние прямых филиалов, а именно то, что они не подлежат лицензированию; не являются плательщиками всех местных налогов; не формируют резервов и не задерживают их в стране; возможен приход компаний с сомнительной репутацией (для них облегчен доступ); отсутствие интереса к инвестициям в российскую страховую отрасль; вывод средств, законодательные сложности с применением ограничений к компаниям со сложным финансовым (предбанкротным) состоянием; незащищенность российских страхователей; слабый контроль со стороны КФМ и ФСФМ; построение страховых схем с непосредственным выводом денег из страны [6].

В добавление к перечисленным выше проблемам можно сказать, что в течение всей своей новейшей истории, т.е. в последние 19 – 20 лет, российский страховой бизнес страдает от недостаточной капитализации. При этом важно понимать, что недостаток капитала у страховщиков не только сам по себе затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей и т.д. Дело в том, что такое положение свидетельствует о низкой инвестиционной привлекательности страхового бизнеса в РФ в целом. Более того, если судить по динамике капитализации рынка, инвестиционная привлекательность российского страхового рынка пока продолжает снижаться.  Отечественное страхование в его нынешнем качестве не выдерживает также международных сравнений. Доля страховых взносов в ВВП РФ (без учёта ОМС) в настоящее время самая низкая среди стран БРИК (в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению со странами, входящими в G8, этот показатель ниже в среднем в 6,7 раза [1].

Однако, несмотря на все эти проблемы, российский страховой рынок, по оптимистичным прогнозам, успешно развивается во всех направлениях, и в 2011 г. намечается серьезный рост.

На сегодняшний день Российский страховой рынок характеризуется следующими показателями: общий сбор страховой премии составляет около 17,5 млрд долл.; общий объем выплат – около 10 млрд долл.; отношение выплат к премии – 56%; (только по прямому страхованию – 41%); количество страховщиков – около 1.000; средний сбор премии на 1 компанию – 17,5 млн долл.; количество компаний с недостаточным уровнем капитала (по требованиям, действующим с 1 июля 2006г.) – 207 (или около 20%). Однако доля Российского страхового рынка в мировом рынке по-прежнему очень мала и составляет 0,53%. Для сравнения можно привести следующие данные: доля США составляет – 35,9%; доля – Японии – 16,3%; доля – Великобритании – 8,4%; доля Германии – 5,8%. В рамках вступления в ВТО ожидается интеграция в виде прямого доступа иностранных страховщиков на российский рынок через механизм «прямых филиалов» и приход новых игроков (хотя все, кто хотел, уже присутствуют в России) – интерес стали проявлять даже весьма консервативные рынки, такие как Японский страховой рынок [6].

Наибольшую активность на российском рынке сегодня проявляют страховые компании, чьи штаб-квартиры расположены в Германии, Великобритании, Голландии, Австрии, США, Франции и т.д. Можно констатировать, что крупные иностранные игроки уже заняли позиции на страховом рынке России. Его дальнейшая либерализация приведет к еще большему росту доли иностранных компаний в общем объеме продаж.

В ходе переговоров о присоединении к ВТО, кроме девятилетнего запрета на открытие филиалов, удалось добиться еще целого ряда условий, которые сможет выдвинуть российское правительство при либерализации рынка страховых услуг. По мнению специалистов Департамента торговых переговоров Минэкономики РФ еще в течение пяти лет после окончания переходного периода будет действовать квота на участие иностранных компаний в совокупном капитале рынка. Она составит 51 процент. Другими словами, иностранцы смогут контролировать чуть более половины отечественного рынка страховых услуг. Правда, в этой квоте не будут учитываться те инвестиции, которые иностранные страховщики осуществят до даты присоединения России к ВТО. И уже сейчас они стремятся застолбить за собой отдельные сегменты рынка. В силу пока действующего запрета на открытие филиалов иностранцы делают это путем покупки долей в отечественных компаниях [4].

До настоящего времени рынок страховых услуг в России был достаточно сильно защищен от проникновения иностранных компаний. По действующему законодательству страховщик для осуществления страхования на территории Российской Федерации должен, во-первых, являться юридическим лицом, созданным по законодательству РФ и, во-вторых, получить лицензию Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Следовательно, единственная возможность в настоящее время для иностранных страховщиков осуществлять страхование в России – создание дочерних либо зависимых страховых обществ. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлена 25%-ая квота участия иностранного капитала на страховом рынке России, при достижении которой ФССН прекращает выдавать лицензии страховщикам, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%. 

В совокупности эти условия создавали достаточно серьезные барьеры для проникновения иностранных страховых компаний на российский рынок, давая возможность развиваться отечественным компаниям. Со вступлением России в ВТО иностранные компании смогут открывать на территории Российской Федерации филиалы, которые будут работать по закону страны страховщика. По мнению экспертов, это приведет к тому, что наименее сильные компании будут вытеснены с рынка, но крупнейшие национальные страховщики останутся, а некоторые из них, вероятно, интегрируются с иностранными корпорациями.

Зарубежные компании интересует в первую очередь рынок страхования жизни. Цифры свидетельствуют о чрезвычайной недоразвитости этого сектора страхового рынка. По мнению экспертов, именно в страховании жизни иностранцы могут составить серьезную конкуренцию российским компаниям. Ведь за ними не только многолетняя, а иногда и вековая история, но и серьезные капиталы, которые так необходимы при долгосрочном накопительном страховании. К тому же у иностранных компаний широкий спектр современных страховых продуктов, отлаженные технологии продаж. Влияние иностранных страховщиков на наш рынок усилится после вхождения в ВТО.

Это приведет к тому, что соотношение сил может кардинально измениться. Для поддержания отечественных страховых компаний предполагается, что квота на долю участия иностранного капитала в страховом рынке увеличится до 50%. Кроме этого, через девять лет после присоединения России к ВТО будет разрешена деятельность в нашей стране филиалов иностранных страховых компаний. Это облегчит доступ иностранцам на российский рынок, ведь тогда не нужно будет регистрировать отдельное юридическое лицо с уставным капиталом как минимум в 30 или 60 млн руб. (для компаний, занимающихся страхованием жизни) [3].

В заключение можно сказать, что теперь российским страховщикам следует максимально эффективно использовать переходный период, чтобы базовый принцип ВТО – равные конкурентные возможности – был в полной мере соблюден, и в то же время они могли оказаться достойными конкурентами зарубежным страховым компаниям. А исполнительной и законодательной власти следует принять такие нормативные документы, чтобы вне зависимости от того, какую форму присутствия выбрал зарубежный инвестор (дочерняя компания или филиал), это не создавало ему никаких особых преимуществ ни по налогообложению, ни с точки зрения защиты прав потребителей.
Список литературы
1. Sigma: www.fssn.ru; www.gks.ru; Sigma No. 2/2010. World Insurance in 2009. Premiums dipped, but industry capital improved.  P. 38.  Swiss Reinsurance Company Ltd. 

2. Шохина Е. Страховой рынок на пороге бума [Текст]/Е.Шохина // Expert Online. - 28.01.2011г.

3. Угодников К. Войдите! ВТО [Текст]/К.Угодников // Итоги (Россия) - 05.05.2008 г.

4. Состояние национального страхового рынка в преддверии вступления в ВТО [Электронный ресурс]// Мировой взгляд на жизнь, страхование в Восточной Европе, СНГ и Азии/ Режим доступа http://www.insuranceforum.ru/conference/27-28apr06/pdf/Galushin_ru.pdf

5. Зубец А. Прогноз развития страхового рынка России в 2010-2011 годах [Электронный ресурс]/ Зубец А.// Фориншурер - интернет-журнал о страховании 21.04.2010 – Режим доступа: http://forinsurer.com/public/10/04/21/408118.03.2011

6. Проблемы страхования сегодня [Электронный ресурс] /Страхование сегодняи.– Режим доступа: http://www.insur-info.ru – 19.03.2011.
RUSSIAN INSURANCE MARKET IN ANTICIPATION OF WTO ACCESSION

Prokofieva Natalia Feodorovna a student of FGOU VPO Bashkir State Agrarian University, Ufa Str. 50 years of October, 34.

The paper analyzes the issues of insurance in connection with the global economicintegration. The possible scenarios within Russia's accession to the WTO, in particular, for integration in the form of direct access of foreign insurers in the Russian market.Proposed measures to protect the national insurance market from unwanted intrusion of large foreign players.

The material can be useful for participants in the insurance market in Russia.

РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА
Статья студентки Прокофьевой Натальи Федоровны «РОССИЙСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК В ПРЕДДВЕРИИ ВСТУПЛЕНИЯ В ВТО» выполнена на базе курса «Страхование», читаемого для студентов специальности «Финансы и кредит».

В статье проанализированы вопросы страхования в связи с глобальной экономической интеграцией. Рассмотрены возможные варианты развития событий в рамках вступления России в ВТО, в частности, при интеграции в виде прямого доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Интерес представляет освещение опыта отдельных стран, выработавших действенные требования к иностранным страховщикам.

Вписывается в тему анализ Российский страховой рынок в преддверие вступления в ВТО.

Предложены меры по защите национального страхового рынка от нежелательного проникновения крупных иностранных игроков.

Работа отструктурирована по определенной логике, последовательность и полнота раскрытия тематических единиц соответствует поставленной задаче.

Статья рекомендуется для опубликования.
Гатауллин Винер Зиннурович,

кандидат экономических наук,

доцент кафедры финансов и кредита ФГОУ ВПО «Башкирский

государственный аграрный университет»