УДК 004: 368
ПРОГРАММА КОМПЛЕСНОГО СТРАХОВАНИЯ БАНКОВ

«BANKERS’ BLANKET BOND»
Атнагулова Линара Гайсаевна

Башкирский государственный аграрный университет, студентка 4 курса специальности «Финансы и кредит»

Smile-girl89@rambler.ru
Защита банковской собственности от преступных деяний является срочной необходимостью для финансовых учреждений. Все исследования показали, что преступные деяния могут иметь намного больший эффект на финансовое учреждение чем первоначально предполагаемый. Согласно вычислениям, 6 % годового дохода потеряны в случаях мошенничества или традиционной потере денег, таких как грабежи или кражи.

Полиc BBB является основанием программы всесторонней страховки профессиональной ответственности финансовых учреждений и против преступлений.

Рост рисков в банковском секторе способствует постепенному увеличению интереса отечественных финансовых учреждений к комплексному банковскому страхованию.

Российские банки в настоящее время предпочитают страховать имущественные риски: банкоматы, денежную массу, товарно-материальные ценности. В то же время мошенничество персонала может повлечь за собой куда более серьезные последствия для банков, особенно в период нестабильности на финансовом рынке. Следуя международной практике риск-менеджмента, местные банки постепенно начинают проявлять интерес к комплексному банковскому страхованию «Bankers’ Blanket Bond» (BBB).

Полис ВВВ является основой комплексной программы страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов. Для зарубежных финансовых институтов наличие такого полиса – дело престижа.

Комплексное страхование банков от преступлений «Bankers’ Blanket Bond»" адаптировано с учетом местных законодательств для использования во многих странах и получило большое распространение в мире. Этот процесс не мог не затронуть и Россию. Однако если в Европе и США с банком вряд ли будут иметь дело, если он не имеет покрытия по программе ВВВ, то в среде национальных банков полисы комплексного банковского страхования приобрели лишь единицы.

Популярность ВВВ на Западе небезосновательна. Среди причин, по которым банки несут операционные убытки, лидируют кражи, ограбления, фальсификация документов, мошенничество персонала и третьих лиц.

По данным UniCredit Group, в 40% случаев преступления совершаются рядовыми служащими, в 30% - руководителями, в 15% - третьими лицами и бывшими работниками.

Среднее банковское ограбление приносит грабителям 1,9 тыс. долл., а к уголовной ответственности они привлекаются в 82% случаев. При краже с использованием компьютера средняя сумма добычи злоумышленников составляет 250 тыс. долл., и только в 2% случаев злоумышленников ловят.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Lloyd’s и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски: убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала); убытки от утраты имущества в помещениях банка; убытки при перевозке; убытки от подделки и внесения изменений в документы; убытки от операций с ценными бумагами; убытки от принятия фальшивой валюты.

Преимущества комплексного подхода:

- снижение стоимости, т. е. два вида страхования в одном пакете стоят дешевле, чем по отдельности.

- полисы являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному виду страхования, исключаются по другим. Экономические преступления зачастую носят очень сложный характер, поэтому не всегда просто определить, стал ли убыток следствием какого-то преступного действия или ошибки сотрудника. Имея комплексный полис, страхователь может быть уверен, что все его убытки будут возмещены.

- максимально широкая страховая защита финансового института как от преступных действий, так и от ошибок.

На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием. Комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников и ряд других.

На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (сублимиты).

На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования финансовых институтов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов ответственности.

Банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности по банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долл.

Следует отметить, что средства, затраченные российскими банками на страхование собственных специфических имущественных интересов, не могут считаться зря потраченными. Несмотря на то, что история становления современной российской банковской системы насчитывает более десятка лет, системы обеспечения банковской безопасности далеки от совершенства.

Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено и развитием банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п.

Деятельность финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом устойчивости бизнеса.
Список литературы

1. 
   Казиев А. Программы комплексного страхования банков (BBB — Bankers Blanket Bond) [Текст] / А. Казиев // Банковское обозрение. 2010. №1/12.
   
2. 
   Казиев А. Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений [Текст] / А. Казиев // Банковское обозрение. 2009. № 7/12.
   
3. 
   http://www.solominka.ru/pages/si.kompl_bank.html
   
4. 
   http://www.ingos.ru/ru/corporate/corpalternate/financal_inst/risks/bbb/
   

THE PROGRAM COMPLEX INSURANCE OF BANKS «BANKERS’ BLANKET BOND»

Atnagulova Linara Gaisaevna

Bashkir state agrarian university

Annotation

Protecting banks’ property from criminal actions is a pressing need for financial institutions. All surveys have shown that criminal actions can have a much greater effect on a financial Institution than initially estimated. According to calculations, 6% of annual income is lost in cases of fraud or traditional loss of money such as robberies or burglaries.

The BBB policy is the basis of the comprehensive program of insurance for financial institutions’ professional liability and against crimes.
РЕКОМЕНДАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА

на статью Атнагуловой Линары Гайсаевны

«Программа комплексного страхования банков «Bankers’ blanket bond»

В данной статье затронута достаточно актуальная тема финансовой сферы. Автор исследования достаточно широко раскрыла заявленную тему, показала умение конструктивно мыслить и логически излагать материал. Работа носит законченный хараткер.

Результаты исследования говорят о том, что Атнагулова Линара Гайсаевна провела исследование на достаточно высоком уровне и данная статья заслуживает публикации.
С уважением, заведующий кафедрой финансов и кредита ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ, Ильвир Ильдусович Фазрахманов