Главная
страница 1


Часть 1. Деньги и денежные системы

1. Происхождение и сущность денег

1.1. Происхождение и необходимость денег
Деньги являются одним из величайших изобретений человечества и составляют наи­более увлекательный аспект экономической науки.

Примечательной представляется характеристика феномена денег, как экономической категории, которая была опубликована в Филадельфийском издании Федеральной резервной системы США «Бизнес ревю» (август 1957 г.) в статье «Ползучая инфляция».

Приведем эту цитату полностью: «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные спо­собы получения их и наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единствен­ный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истра­тите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски за­гадка».1 (1Fеdeгаl Rеsегvе Ваnk оf Philadelphia. Greeping Inflation. In: Business Review. August 1957, р. З.)

Деньги, кроме того, являются одним из наиболее важных разделов экономиче­ской науки. Они выражают собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем обычный инструмент, способствующий работе экономи­ки. Известно, что хорошо работающая денежная система питает жизненной силой кругооборот до­ходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Правильно действующая денежная система способствует полному использованию производственных мощностей и обеспечивает пол­ную занятость трудоспособного населения. И напротив, плохо функционирующая денежная система может стать побудительной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

Деньги - это историческая категория, присущая товарному производству. До появления денег имел место натуральный обмен. Одним из важнейших условий возникновения товарного производства является общественное разделение труда.

История знает ряд крупных ступеней общественного разделения труда. Первая из них - отделение скотоводства от земледелия, вторая - выделение ремесла в самостоятельную отрасль, третья - возникновение купечества. Затем стали дробиться и эти отрасли, усиливалась спе­циализация отдельных производств. Этот процесс продолжается и в настоящее время. Это наглядно прослеживается на примере развития промышленности, в составе которой постоянно появляются новые отрасли, подотрасли, вычленяющиеся в отдельные производства, которые впоследствии нередко превращаются в самостоятельные отрасли производства. Такой процесс общественного разделения труда бесконечен и объективно связан с ростом производительности труда.

В свою очередь разделение труда с неизбежностью требует обмена. Уже древние скотоводы нуждались в продуктах земледелия, а земледельцы отнюдь не были вегетарианцами. Обмен все более расширялся. Сначала он шел внутри общины, однако, затем возник межобщинный обмен, который первоначально имел примитивные формы.

По наблюдениям этнографов, исследовавших на острове Калимантан образ жизни местных племен, находившихся на более ранних ступенях эволюции, это происходило так: «продав­цы», положив свои продукты для обмена, удалялись, чтобы таким образом позволить «покупателям» подойти и посмотреть их. Если «покупатели» хотели приобрести предложенные им предметы, то они оставляли свои и удалялись. Тогда вновь возвращались «продав­цы» и в случае согласия забирали оставленные предметы, взамен оставив свои.

Здесь мы наблюдаем зародыш бартера - одной из простейших форм обмена. Ко­нечно, ему еще далеко до подлинного рынка. Ведь интересы «продавца» и «покупате­ля» могли не совпадать. В таких случаях приходилось совершать не один, а несколько обменов, чтобы за свой продукт получить то, что требовалось.

Развитие обмена привело к появлению денег, которые расширили стимулы к производству тех или иных товаров, предназначенных специально для продажи. Толь­ко тогда и смогло появиться товарное производство в подлинном смысле слова, то есть производство таких изделий, которые нужны их производителю не для собственного потребления, а в качестве носителя стоимости, позволяющего получить взамен десятки других нужных для него предметов.



1.2. Определение и сущность денег
На разных этапах исторического развития человечества деньги имели различ­ные формы во времени и пространстве. Поэтому физические свойства не являются определяющими для них: виды денег - серебряные и золотые монеты, банковские билеты, чеки, векселя, банковские переводы - являются платежными средствами. У них нет общих физических свойств, а некоторые из них даже не имеют материального характера. По­этому для определения денег необходимо, прежде всего, установить те критерии, ис­ходя из которых, тому или иному благу или вещи можно присвоить статус денег.

В современной экономической научной литературе существует несколько опре­делений денег. Приведем некоторые из них:



  1. деньги - это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом;

  2. деньги - это то, что деньги делают, то есть все, что выполняет функцию денег и есть деньги;

  3. деньги - это средство обмена, общепринятое в данном платежном простран­стве.

Деньги являются экономическим благом в силу своей полезности: на них есть спрос; они удовлетворяют определенную потребность; они подчиняются основополагающему экономическому принципу редкости и ценности.

Вместе с тем, в классификации экономических благ деньги занимают особое место - они являются этим благом в качестве средства обмена.

В самом деле, деньги не являются потребительским благом: предметы потребления имеют своей целью пол­ностью удовлетворить ту или иную потребность и при этом исчезнуть. Иное дело деньги, которые остаются в потреблении в качестве товара длительного пользования. Это видно на таком простом примере: когда сигареты, этот сугубо потребительский товар, стали играть в Германии в 1945 году роль денег, их престали использовать как курево.

С другой стороны, деньги не являются орудием производства: они не способны производить физические операции, создающие предметы потребления.

Деньги обладают специфической полезностью: они являются средством обмена, реализующим свою полезность в экономической системе опосредованных обменов, где господствует разделение труда. Деньги позволяют приобрести то, что предлагает рынок, обладатель денег мысленно обладает всем, что они позволяют получить.

Однако деньги становятся деньгами только в результате их общего признания в этом качестве внутри платежного общества.

В основе денег лежит привычность массового признания. Такое признание является социальным феноменом, благодаря которому это особое качество превращало в деньги самые различные вещи.

Признание определенных денег проявляется внутри различных платежных сообществ, то есть внутри разных по размерам групп, использующих те или иные деньги. Понятие платежного сообщества существенно как с национальной, так и с международной точки зрения:



  1. в рамках данной нации, которую можно рассматривать как платежное сообщество для национальной валюты (доллар, евро, фунт стерлингов, рубль, молдавский лей и т.д.), существу­ют особые платежные сообщества, пользующиеся различными формами национальной валюты, причем каждая из них имеет свою клиентуру. Так, по сравнению с банкнотой, чеком пользуется более узкое платежное сообщество, поскольку среди обладателей высоких доходов чеки распространены больше, чем среди обладателей низких доходов;

  2. в международном плане следует констатировать тот факт, что существуют национальные валюты, которыми могут пользоваться более широкие сообщества в зависимости от доверия, которое им оказывается за пределами национального политического пространства.

Иногда преобладание той иди иной национальной валюты приводит к возникновению валютных зон: стерлинговой зоны, зоны франка, долларовой зоны и др.

Понятие платежного сообщества неотделимо от доверия. Деньги, теряющие способность вызывать доверие или более его не заслуживающие, можно сравнить с шагреневой кожей. Международное и даже национальное пространство их использо­вания сужается точно таким же образом. В национальном плане бегство от признанных законом денег и погоня за иностранной валютой или за реальным товаром характери­зуют неспособность этих денег продолжать выполнение возложенных на них функций.

Таким образом, из сформулированных нами выше определений денег вытекает их сущность, которая заключат­ся в том, что деньги - это специфический товар, с натуральной формой которого сра­стается общественная функция всеобщего эквивалента.

Лучше всего сущность денег проявляется в их функциях. Деньги выполняют пять основных функций:

- меры стоимости;

- средства обраще­ния;

- средства образования сокровищ, накоплений и сбережений;

- средства платежа;

- ми­ровых денег.

Более подробно о функциях денег будет освещено в следующей главе.



1.3. Эволюция денег. Металлические деньги

Никому неизвестно, когда и как впервые в истории человечества появились деньги. Историки и социологи связывают это с событиями и обрядами первобытных племен.

Начиная с самого далекого прошлого все предметы, выступавшие в роли денег, были товарами, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом. То есть, это были такие товары, которые отвечали какой-то всеобщей потребности и поэтому были необходимыми для обмена, поскольку все знали, что в дальнейшем их можно будет обменять, в свою очередь, на желаемый предмет.

В Древнем Риме и античной Греции эту роль выполнял скот. Гомер оценивает стоимость щита Ахилла в быках (в латинском языке слово «pecunia» - деньги, происхо­дит от слова «pecus» - стадо).

Таким же образом в роли денег использовались рис в Японии, чай в Китае, шку­ры пушных зверей и рыба - у северных народов. В роли денег также широко использо­вались орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки, жемчуга).

Однако постепенно в этой категории товаров на первое место начинают выходить металлы, что связано с их полезностью, однородностью, делимостью и способно­стью к сохранению своих качеств. Спарта использует в качестве денег железо, Древ­ний Рим - бронзу.

По целому ряду причин драгоценные металлы не могли избежать участи стать деньгами. Как пишет Кантийон, «Золото и серебро, и только они, малы по объему, одинаково добротны, легки в перевозке, не оставляют отходов при размене, удобны для хранения, красивы и блестящи в предметах, которые из них изготавливаются, и могут использоваться до бесконечности».

Изначально металлические деньги оценивались по весу. Еще в XIII вес англий­ского пенни приравнивался к весу 32 пшеничных зерен, «округленных, сухих и взятых из середины колоса».

Затем приходит быстрый переход от денег «по весу» к деньгам «по счету», то есть к металлическим монетам. Археологические факты свидетельствуют, что первые монеты появились в XII веке до н.э. в Китае, а в VII веке до н.э. чеканку металлических монет осуществляли уже в Лидии (Малая Азия).

Первоначально, в античные времена, монеты чеканились храмами и правителями государств, причем монополии на чеканку не было. Не трудно было изготавливать и фальшивые монеты. В средние века государи стремятся монополизировать чеканку монет в интересах личного престижа и саморекламы.

Начиная с XIII века в роли денег на равных выступают золото и серебро. С этих пор весовой эквивалент между этими двумя металлами устанавливается законом, то есть золотые и серебряные монеты приравниваются к единой счетной денежной еди­нице.

Так, во Франции золотые луидоры и серебряные экю измерялись в ливрах. Одна­ко фактически роль золота и серебра более всего зависела от установления той или иной денежной системы. В этой связи следует различать биметаллические и мономе­таллические денежные системы.

Для биметаллической денежной системы были характерны:

1) свободная чеканка золота и серебра;

2) фиксированное законом соотношение между стоимостью золота и серебра, которое называют «биметаллической парой»;

3) неограниченная разменная способность золота и серебра.

Монометаллической является та система, при которой только один эталонный металл является предметом свободной чеканки и обладает неограниченной разменной способностью. Иначе говоря, может существовать золотой и серебряный монометаллизм.

С XVI века в истории денег наблюдается постепенное отступление серебра пе­ред золотом и биметаллизма перед золотым монометаллизмом.

В начале XVI века драгоценные металлы были в Западной Европе редкостью, а существовавший монетный запас был в основном серебряным. Однако после завоева­ния Мексики и Перу в первой половине XVI века и последовавшая за этим интенсивная разработка рудников в Новом Свете вызвали прилив золота и особенно серебра в Старый Свет.

Изменения коммерческого паритета этих металлов вынуждает правителей европейских госу­дарств к постепенному вмешательству в паритетное стоимостное соотношение между ними. Чтобы помешать вытеснению золотых монет серебряными в условиях все возрастающего производства этого металла приходилось часто пересматривать паритетное соотношение между двумя видами денег и менять тариф перевода денег, находящихся в обращении, в счетные деньги.

Трудности биметаллических стран объясняются действием закона Грэхема (по имени английского финансиста времен королевы Елизаветы). Закон Грэхема (Gresham) можно коротко сформулировать следующим образом: «Плохие деньги выго­няют хорошие».

Это означает, что, когда в стране циркулирует два вида монет, свя­занных между собой легальным соотношением обмена, возникает тенденция к исчез­новению тех монет, которые считаются лучшими с точки зрения оценки их коммерче­ской стоимости. Отдельные элементы проявления этого закона мы можем наблюдать и в нынешнее время в условиях обращения бумажных денег, когда люди нередко предпочитают платить более изношенными купюрами, оставляя в своем кошельке более новые купюры того же номинала.

Закон Грэхема получил подтверждение в XIX. В это время все ведущие страны, за исключением Великобритании, были биметаллическими.

Так, во Франции золото и серебро получают неограниченную разменную спо­собность. Официальное соотношение между золотом и серебром устанавливается в пропорции 1:15,5.

В США биметаллизм был введен законом от 2 апреля 1792 года, принятым по представлению секретаря федерального казначейства Александра Гамильтона.

Напротив, в Англии, вскоре после окончания наполеоновских войн, был введен золотой монометаллизм (закон 1816 года); разменная способность серебряных денег была ограничена 40 шиллингами. Британской денежной единицей становится фунт стерлингов, представленный золотой монетой под названием «соверен».

Итак, начиная с 1816 года две мировые державы, наиболее мощные в экономи­ческом отношении (США и Англия), имели разные денежные системы. Однако труд­ности функционирования биметаллизма постепенно вынуждают все страны перейти к золотому монометаллизму.

Дело в том, что, когда заработали золотые прииски в Калифорнии (1847 г.) и в Австралии (1851г.) приток золота в Европу вызвал его обесценение по отношению к серебру. То­гда страны золотого монометаллизма (Англия) для расчета по платежам со странами серебряного монометаллизма (Индия) стали направлять свое золото во Францию, об­менивать его по официальному курсу на серебряные монеты и отправлять их в Индию. Французская денежная система оказалась под угрозой полного «обессеребривания».

Франции пришлось заключить соглашение с другими биметаллическими странами -Италией, Бельгией, Швейцарией - о создании Латинского денежного союза (23 декабря 1865г.), к которому в 1868 году присоединилась Греция. Проба серебра во всех моне­тах, за исключением пятифранковой монеты, была снижена с 900 до 835/1000, были отменены свободная чеканка и неограниченная разменная способность. Таким обра­зом, Латинский союз сохранил биметаллизм только для одной серебряной монеты дос­тоинством в 5 франков.

Однако с 1873 года ситуация радикально меняется. Рост производства серебра в США и демонетизация серебра в некоторых других странах, в частности в Германии, вызывают обесценение этого металла, который начинает вытеснять золото. Поэтому 5 ноября 1878 года все государства-участники Латинского союза подписывают конвен­цию об отказе от свободной чеканки серебра. Вместе с тем, была сохранена неограни­ченная разменная способность пятифранковых монет и, таким образом, возник «хро­мой» биметаллизм, фактически приближавшийся к золотому монометаллизму.

Схожую эволюцию претерпел и биметаллизм в США: пред угрозой утечки зо­лота был принят закон 1834 года, изменивший легальное соотношение между золотом и серебром и понизивший золотое содержание доллара. Новое соотношение поставило серебро в невыгодные условия, начал происходить приток золота и возникла тенден­ция к исчезновению серебра.

Закон 1853 года вводит «хромой» биметаллизм - ограни­чивается чеканка серебра. Затем принимаются закон от 12 февраля 1873 года, полу­чившего название Нового денежного кодекса (после проведения экспериментов с вве­дением в обращение бумажных денег), и Билль о золотом денежном стандарте (Gold Standard Currency Bill, 1900).

Этими решениями утверждается золотой монометаллизм со сле­дующими особенностями: серебряные доллары сохраняют легальный курс и неограни­ченную разменную способность, однако чеканка их прекращается, а все находящиеся в обращении банкноты и казначейские боны стали обмениваться только на золото.

С 1870 года демонетизация серебра и введение золотого монометаллизма про­изводится во многих других государствах: в Германии (1870-1873гг), в Скандинавских странах (1873-1875 гг.), в Нидерландах (1875 г.), в Австро-Венгрии (1892 г.), в России и в Японии (1897 г.).

Затем свободная чеканка серебряных монет упраздняется в странах, наиболее приверженных к серебру: в Индии (1893-1899 гг.) и в Мексике (1904 г.).

С 1914 года оформленный законодательно или фактически существующий (в форме «хромого» биметаллизма) режим золотого монометаллизма утверждается во всех главных странах мира.

По определению Дж. Кейнса возникла как бы «абсолютная монархия золота» при той оговорке, что фактическое обращение металла в денежных системах все более ограничивалось появлением новых форм денег.



1.4. Бумажные деньги
Нам более всего привычны бумажные деньги. Они являются знаками, предста­вителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металличе­ского обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обра­щении серебряных или золотых монет.

Объективная возможность обращения заместителей действительных денег воз­никла из особенностей функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Однако превращение этой объективной возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который ох­ватывает следующие этапы:



  1. этап - в результате многократного обращения металлических монет они­
    постепенно стирались, то есть теряли в весе, вследствие чего полноценная монета превращалась в знак стоимости;

  2. этап - сознательное снижение эмитентами (государством) металлического
    со­держания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

  3. этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с
    целью получения эмиссионного дохода.

Впервые бумажные деньги появились в Китае в средние века. О них упоминает известный средневековый итальянский путешественник Марко Поло, посетивший Китай в 1268 году.

В Европе выпуск бумажных денег (бу­мажно-денежная эмиссия) относится к концу XVIII в. В России бумажные деньги - ас­сигнации - впервые были введены в 1769 году при Екатерине II.

В нынешнее время в странах с рыночной экономикой денежный оборот склады­вается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются моне­ты, банковские билеты (банкноты) и казначейские билеты.

Монеты чеканятся, как пра­вило, казначейством, причем стоимость металла соответствует лишь части номинала разменной монеты. Монеты служат в качестве разменных денег и позволяют совер­шать любые мелкие покупки.

Казначейские билеты - это бумажные деньги, выпускаемые непосредственно го­сударственным казначейством - министерством финансов или специальным государст­венным органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. Осо­бенностью казначейских билетов является то, что они, будучи лишены самостоятель­ной стоимости, снабжены государством принудительным курсом. Именно поэтому они приобре­тают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Разность между номинальной стоимостью выпущенных казначейских билетов и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печать и др.) образует эмиссионный до­ход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохрани­лись лишь в нескольких странах (США, Индия, Индонезия и др.).

Обратимые банковские билеты или банкноты первоначально выпускались всеми банками как векселя вместо обыч­ных денег. Банковские билеты обязаны своим происхождением шведскому банкиру Пальмструку (Palmstruck), который в XVII веке основал Стокгольмский банк и первым решил использовать билет как инструмент кредита и учета.

Впоследствии в большинстве стран банковские билеты приобрели силу законного и единственного платежного средства с принудительно установленным государственным курсом, то есть стали на­циональными деньгами. Их выпуск - эмиссию - осуществляет только центральный банк.

Классическая банкнота, то есть разменная на металл, отличается от казначейских билетов по следующим критериям:



  1. по происхождению - казначейские билеты возникли из функции денег как
    средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;

  2. по методу эмиссии - казначейские билеты выпускает в обращение министерство ­
    финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;

  3. по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под
    который они выпущены, возвращаются в центральный банк; казначейские билеты не
    возвращаются, а «застревают» в обращении;

  4. по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменива­лась
    на золото и серебро, казначейские билеты всегда были неразменными.

Механизм свободного размена классических банкнот на золото и серебро ис­ключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценение.

В настоящее время банкноты, как и казначейские билеты не имеют металличе­ской основы; проблема конвертируемости решается сегодня по отношению не к золо­ту, а к другим валютам. Речь идет, главным образом, о проблеме международного ва­лютного обмена.

Экономическая природа бумажных денег такова, что она по своей сути исклю­чает возможность постоянно-устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск современных бумажных денег не регулируется потребностью товарооборота в деньгах. А, во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумаж­ных денег из обращения.

Кроме того, бумажные деньги непригодны к выполнению функции денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений, а их излишек не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обра­щения, переполняют их и обесцениваются. Обесценение бумажных денег может быть вызвано следующими основными причинами:



  1. избыточным выпуском бумажных денег в обращение;

  2. упадком доверия к правительству, которое выпустило деньги;

  3. неблагоприятным платежным балансом государства и другими причинами.

Наиболее распространенным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утраты населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса на­циональной валюты по сравнению с иностранными.

1.5. Безналичные деньги и рост их значения
Здесь мы имеем дело с наиболее ярким проявлением анемии денег. При всей своей абстрактности бумажные деньги остаются наличностью в том смысле, что это видимая и ощутимая материя. Что же касается безналичных (или кредитных) денег, то они проявляются в форме обычных бухгалтерских записей в кредит или дебет счетов в банках.

Основой эмиссии безналичных денег является вклад (депозит) или счет, на ко­тором учитываются денежные средства клиентов в банках. Проблема эмиссии безна­личных денег будет проанализирована нами в третьей главе.

Безналичные деньги зародились в Англии в XIX веке. Английские банкиры изобрели пра­вила «игры по переписке», чтобы обойти строгую регламентацию эмиссии банковских билетов, введенную законом об Английском банке в 1844 году.

В нынешнее время безналичные деньги не просто получили широкое распространение, но и в ряде случаев для некоторых видов платежей закон предусматривает обязательное использование переводов денежных средств на банковские счета.

Хранение денег на текущих счетах получило в странах с рыночной экономикой наибольшее распространение. Функционирование этих счетов обеспечивается через механизм обращения безналичных (кредитных) денег.

В своем развитии кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, кредитные карточки, электронные деньги.

В контексте рассматриваемого вопроса наибольший интерес представляет чек, так как на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 году. Чек представляет собой письменный приказ вла­дельца текущего счета банку о выплате определенной суммы чекодержателю или о перечисле­нии ее на другой текущий счет. Владельцы текущих счетов получают чековые книжки в обслуживающих их коммерческих банках. Чеки могут выписываться владельцами чековых книжек в пределах остатка средств, депонированных с текущего счета на чековую книжку, или сверх фактического остатка средств на текущем счете, если имеется соглашение с банком об овердрафте (прим. автора: овердрафт, англ. owerdraft – предоставление банком заранее оговоренного лимитированного кредита сверх остатка средств на текущем счете).

Безналичные деньги в отличие от наличных по существу не являются платеж­ными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантиро­ванные крупными кредитами. Практически же безналичные деньги выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед ними.

Действительно, на­личные деньги связаны с бумагой или металлом, что, в отличие от безналичных денег, обуславливает значительные расходы на их эмиссию. Кроме того, наличные деньги, по сравнению с безналичными, имеют реальные высокие из­держки хранения и транспортировки. И, наконец, наличные деньги также могут быть повреждены, потеряны или подделаны.

Рост значения безналичных денег в современных условиях обуславливается механизацией и автоматизацией банковских операций. Приход к широкому использованию в банковском деле компьютерной техники способствовали возникнове­нию новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег, что представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денег.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и пластиковыми карточками.

Кредитные карточки - это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее их владельцам получить в банке краткосрочную ссуду и дающее право их владельцам на получение товаров и услуг в кредит. Наиболее широкое применение кредитные карточки нашли в розничном торговом обороте и сфере услуг.

Автоматизация банковских операций создает широкие возможности для замены чеков пластиковыми карточками, которые в нынешнее время являются эффективным и безопасным средством осуществления безналичных расчетов физическими лицами.



Андрей Балынский – доктор экономических наук, профессор маркетинга


Литература


  1. Балынский А.В. Общая теория денег и кредита: Учебное пособие. Кишинэу, Еврика, 1998, с. 6-17.

  2. Барр Р. Политическая экономия: В 2-х тт. – Т. 2: Пер. с фр. – М.: Междунар. отношения, 1995, с. 281-290.

  3. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995, с. 66-73.

  4. Тигинян А.М. Деньги. Кредит. Банки (курс лекций) / А.М. Тигинян; Академия Транспорта, Информатики и Коммуникаций. – Ch.: Evrica, 2003, c. 4-14.

  5. Экономика: Учебник/ Под ред. доц. А.С. Булатова. – М.: Издательство БЕК, 1996, с. 337-340.



Смотрите также:
Деньги и денежные системы Происхождение и сущность денег Происхождение и необходимость денег
192.08kb.
1 стр.
Экзаменационные вопросы по дисциплине «Деньги, кредит, банки»
71.62kb.
1 стр.
Необходимость появления бумажных и кредитных денег Виды кредитных денег. Их характеристики Двойственный характер современной банкноты
312.56kb.
1 стр.
Вопросы к экзамену по курсу «Деньги, кредит, банки»
35.54kb.
1 стр.
Программа государственного экзамена по специальности 0603 «финансы» для студентов 2 курса Современного открытого колледжа
91.25kb.
1 стр.
Теоретические основы учета и контроля денежных средств 1 Сущность, происхождение и виды денег 2 Функции денег
197.23kb.
1 стр.
1. 1 Возникновение денег 2 Сущность денег
199.25kb.
1 стр.
Лекция: Сущность денег и тенденции развития современной денежной системы
263.14kb.
1 стр.
4. 1 Понятие отмывания криминальных фондов
2517.23kb.
14 стр.
Деньги. Роль денег в рыночной экономике. (Урок 1)
51.1kb.
1 стр.
История бумажных денег в России и СССР
436.26kb.
3 стр.
«Функции денег и их экономическое развитие»
207.55kb.
1 стр.